南方财经全媒体记者 林瀚耀
近日，国家金融管理局发布《关于加强非车险业务管理有关事项的通知》（以下简称《通知》），要求财产保险公司对非车险业务加强费率管理，严格费率使用条件、经营管理规范。该《通知》自2025年11月1日起施行。
国家金融管理局表示，《通知》主要是为了加强非车险业务管理，促进非车险业务合理竞争，降本增效，提质增效，保护保险消费者合法权益，促进非车险业务高质量发展。
于泽 中国人民保险公司副总经理人保财险总裁曾表示，非车险“报银合一”监管政策的有效落实，将引导行业回归保险本源，有效遏制行业违规行为，合理设定费率，降低费用支出和应收比例，增强非车险行业承保能力，提供更多更好的风险管理服务，降低行业收保费风险。
“报银合一”杜绝非理性竞争
非车险业务是指除机动车保险以外的其他财产保险业务。数据显示，2024年，行业非车险保费收入7770亿元，近五年年均复合增长率超过10%；保费比例从2020年的39%增加到46%。
尽管非车险保费收入业务全年保持增长，但该领域存在经营不规范、不合理竞争等问题。
近年来，在实际非车险业务经营中，部分保险公司违规条款、变相费率，造成公司成本率、费用率等。
“报银合一”要求保险公司实际执行的保险条款和费率必须与向监管部门报送的备案材料一致，不得因费用清单错误、分摊保费等损害备案标准。
余泽表示，保险公司非车险业务的长期亏损，很大程度上是因为其背离了众险同业的基本法律原则。非汽车业务差异极大、精细化，在产品销售过程中用对比来降低费率，不可能像那么多人一样适用法律在实践中。
为此，《通知》按照规避风险、强化管理、推动高质量发展的工作思路，坚持聚焦问题、聚焦目标，重点强化六个方面的要求。
一是优化考核机制，推动资产保险公司非车险经营理念转变，从规模和速度的意图转向质量和效率的意图。二是规范产品开发和使用，强化保费管理，严格执行注册保险产品，推动非车险产品按照注册内容使用。三是规范保费收入管理，要求产权保险公司完善信息系统，健全内控机制，从源头上严格财务管理。
时间四是加强市场行为管理，对不按照规定使用登记条款、费率，编制或者提供不正确的报告、报表、文件、信息等的，依法采取监管措施或者给予行政处罚，服务舒心，增进保险消费者感受。六是充分发挥行业组织的支持服务作用，妥善推广非车险标准，为提高非车险经营质量和管理效能提供有力支撑。
成本上的成本并提高利润率
金融管理国家表示，《通知》坚持问题导向，把握市场规则，引导理性竞争，能够有效推动非车险业务高质量发展，为非车险业务提供更多保障。为人民、经济和社会提供充分和有效的保险保护。
《通知》加强了管理条款，优化考核机制，管理费率管理，严格费率使用条款和条件，加强保险管理管理，稳定管理管理成本，提高保费管理收入，加强订单和退款管理，加强市场管理、消费者权益管理。
在非车险业务“解银行”方面，要求保险公司加强费率管理。产品档案应明确列出预定的附加费率、平均处理费率和个别处理费率的上限。如果精算假设与实际操作偏离较大，应及时修复并重新挂起，必要时应提前停止关联产品。
保险补偿金各机构将严格执行登记的保险条款和保险费率，不得与保险调解员变相调整保险责任和保险费率。要加强对手续费的管理和控制。保险销售支付的中介费用不超过该产品申报的手续费上限，也不会以任何看不见的方式超过申报的手续费上限。
同时，《通知》完善保费收入管理，完善非车险保险服务。要求保险公司向客户开具Seg PoliciesUTO，收取保费后开具保费发票（即“开具缴费单”），完善信息系统，完善内控机制，从源头控制保费收取风险。不允许通过提前预付保费或引导自有保单推迟预审等方式扰乱市场秩序。微额付款。加强账单和退款管理审批，加强非车险业务审核，严肃处理账单误报、误解等问题。
东吴证券非银金融首席分析师孙婷表示，“保银合一”对于非车险来说是重大的行业成本，提高了G总体收入利润率，头部企业将受益更多。
此外，国家金管局表示，下一步，将指导地方机构和财产保险公司落实政策，继续推动保险保险法规未规定的落实，更好保护消费者消费者合法权益，实现非车险高质量发展。
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